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原标题:资金存管银行中途撂挑子,混业监管助推混业经

浏览次数:113 时间:2019-09-14

  3月18日,汇商所发布公告称,因贵州银行业务方向调整,将陆续停止自身P2P网贷平台资金存管业务,汇商所已与贵州银行在完成存管行的切换与技术迁移工作的问题上进行了有效的沟通与协商,贵州银行表示将全力协助平台存管业务变更的平稳过渡。

  混业经营之势不可逆转

  近日,网上流传了一份微信、支付宝接入银联的方案。接入方案显示,微信和支付宝的收单业务将接入银联流程。此外,针对联机交易处理、相关原则、微信和支付宝存量商户和新增用户如何入网,方案也均作出相应解释。

  29个“苦命娃”急找下家

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  “断直连”即以合法的清算平台为中介,一端对接持牌支付机构;另一端对接银行系统,禁止支付机构与银行直连。目前最大的两家清算平台分别为网联与银联。

  近日,贵州银行方面表示,该行目前因为业务转型,将于3月底彻底退出P2P平台资金存管业务。

  从全球看,混业经营大势所趋,随着互联网等信息技术的迅速发展,银行与保险协作成本的降低,以及客户对于银行,保险、证券等一体化,综合化金融需求日益强烈,乃至利率,汇率市场化改革的推动。进入21世纪以来,在世界各国范围内,混业经营趋势不断加强,在这种趋势下,监管逐渐从分业监管,到混业监管,也避免监管割裂与减少监管套利,这也为银行、保险等的混业经营创造了良好的土壤。21世纪以来,混业经营成为全世界不可逆转的潮流。

  恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,中国银联、网联等具有合法资质的转接清算机构是在配合央行,加大对支付清算市场乱象的整治工作,未来银联和网联都可能成为转接清算市场的有效供给者,无论是接入银联还是网联,支付机构都将获得优质服务。

  据记者了解,多家平台已找到下家,汇商所便是其中一家。

  大金融时代,风险控制更是硬道理

  那么,接入网联后,为什么微信与支付宝还要接入银联?记者了解到,作为大型具备合法资质的清算机构,银联和网联扮演的角色并不相同。银联主要占领线下市场,而网联负责第三方支付线上与各家银行之间资金清算的职责;此外,网联主要处理支付机构发起的、涉及银行账户的网络支付业务,纠正支付机构违规从事跨行清算业务,改变目前支付机构与银行多头连接开展业务等情况。而银联方面主要在覆盖境内、境外、线上、线下的网络,以及包括市场、技术、运营、客服在内的一站式解决方案。

  实际上,面临重新更换存管行压力的远远不止上述29家网贷平台。

  当然,从政策和监管层面,银保监管的合并首先是为了应对和化解金融风险,正如国务委员王勇所说,为深化金融监管体制改革,解决现行体制存在的监管职责不清晰、交叉监管和监管空白等问题,强化综合监管,优化监管资源配置,更好统筹系统重要性金融机构监管,逐步建立符合现代金融特点、统筹协调监管、有力有效的现代金融监管框架,守住不发生系统性金融风险的底线。但是混业监管从另一意义上说,将为混业金融创新提供更大的灵活性和更丰富的土壤。

  而在支付宝端口,将延用现有接口。针对新增商户,收单机构需要通过银联进行商户入驻。此外,对于存量商户,收单机构需要到银联统一重新入驻。

  据网贷之家不完全统计,截至2018年2月底,有38家P2P网贷平台宣布与贵州银行签订直接存管协议,其中恒易融、汇商所、温商贷等29家与贵州银行完成直接存管系统对接并上线。

  目前,国际上主要的混业经营模式主要包括两种:即全能银行与金融控股公司两种模式,分别以德国和美国为代表。全能银行模式19世纪中叶起源于德国,是最为彻底的混业模式,它是指提供全面的银行和非银行金融服务的法人实体,服务涉及银行、证券、保险等领域,具体业务包括存贷款、金融衍生工具、外汇及其衍生产品、投资管理、保险、证券承销与经纪等业务。美国银行经营模式实际上经历了从混业至分业再回归至混业经营的演变过程。与德国全能银行模式相比,美国金融控股公司模式的金融创新和风险防范能力都比较强,但其综合化收益低于全能银行模式,混业经营深化程度也低于全能银行模式。

  与此同时,为遵循央行关于印发《条码支付业务规范(试行)》的要求,接入方案显示,延用微信、支付宝的现有接口和对账文件格式。

  贵州银行退出P2P资金存管业务一事,在网贷行业掀起了不小的波澜。

  “综合经营成为金融业不可逆转的发展趋势。也因此带来对分业监管体制的挑战,分业监管体制下监管机构各司其职,跨行业金融监管专业人才匮乏,很难实现与综合经营相适应的混业监管。”

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  贵州银行这一退出决定下得痛快,但可苦了29家用该银行做资金存管的平台。

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  据悉,中国支付清算协会于2017年8月要求支付宝、财付通等45家机构,签署《网联清算有限公司设立协议书》,要求2018年6月30日前全部接入“网联”,放弃以往的直连模式。

  P2P资金存管业务受冷遇

  对于保险业的人士,银保监会成立无疑是一重磅,牵动着大家的神经,那么银保监会成立对于险企来说,会带来什么影响呢?

  继接入网联后,在移动支付领域占有超90%市场份额的支付宝、微信真的会接入银联吗?对此,支付宝与微信支付对是否接入银联无任何回应。而银联出具该方案也属于一个初步意向,具体进展情况还是未知。

  南方某银行内部工作人员在接受《国际金融报》记者采访时透露:“近年银行出于吸纳存款等各种业务考量,大量经营网贷平台资金存管业务。虽然会有各种审核,但是很多时候会放低审核标准。”

  但是之前,银行,保险监管分立,条块分割,各自为政在为监管套利提供便利的同时,也在制度、要求和审批等方面,为银行保险之间的融合带来了很大的壁垒,银行控股保险公司,保险公司控股银行,乃至银保合作都需要层层的审批,严格的要求。随着银监会和保监会的合并,监管的统一,割据的消除,银保间信任度的提升,内部的协调和额沟通成本会迅速降低,这种玻璃墙将逐渐打破,随着监管的融合,以后会有越来越多的银行与保险的混业经营主体,或者合作模式涌现。

  或存在两大变化

  距离网贷平台合规备案的大限还剩不到4个月。不料就在这冲刺时刻,资金存管银行撂挑子了。

  中国人民银行研究局徐忠局长曾撰文写道。“长期以来,我国分业监管体制造成体制内金融压抑,才出现体制外风险失控。分业监管体制封建割据色彩浓厚,为减控辖内风险普遍实施严格的准入管制,体制内金融压抑把社会融资需求逼入地下,而监管部门对这些非监管部门批准的、体制外高风险融资活动视而不见、听之任之,最终导致体制外金融“三乱”猖獗风险失控。”

  网联银联分割支付蛋糕

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