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原标题:这是银行最难割舍的两块奶酪,免费午餐

浏览次数:176 时间:2019-09-15

  “新规征求意见发文的第二天,总行就通知要求,以后项目只能做单层嵌套。不过,目前细则还没出来。”某股份制银行地方分行人士对中国证券报记者表示。

  这并不是第三方支付平台首次对个人金融服务进行收费。早在2015年10月份,微信支付宣布,消费者在使用微信转账、面对面付款时,每个自然月每人可享受共2万元的免费额度,超出的部分按照0.1%向付款方收取手续费。紧接着,2016年9月份,支付宝也表示,将对个人用户的提现行为收取0.1%的服务费,最低0.1元。

  资管新规对非标的界定采用了排除法,即除了在银行间市场、证券交易所市场等国务院和金融监督管理部门批准的交易市场交易的具有合理公允价值和较高流动性的债权性资产外,其他债权类资产均为非标。其次,消除多层嵌套等也加大了非标操作的难度。

  业内人士预计,未来金融机构通道业务体量将明显收缩,尤其是“空转类”通道业务或走向终结。金融机构大规模发展通道业务主要为了规避各种监管要求和风控要求,包括流行性、杠杆、监管指标、投资范围限制、投资者适当性限制等。比如,以往A银行资金走保险公司的通道到B银行,可以轻松赚得无风险收益,自然没动力把资金投入实体经济。对这部分“空转”套利,监管是打击严厉的,预计未来也很难放松。

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  一是刚兑,二是非标期限错配。

  “同业业务、理财业务等发展策略肯定要调整,但具体怎么调,还是总行说了算。”王亮对记者表示。

  对大额消费者来说,要想尽量少花钱,也不是没有选择。在互联网金融服务的“免费午餐”越来越少时,不少商业银行为了吸引更多客户,却将与个人客户相关的各项收费一降再降。比如,手机银行、网上银行转账等大多已经实现免费,且通过手机银行为信用卡还款也十分便捷。

  本文首发于微信公众号:券商中国。

  而更多中小城商行、农商行还在等待包括银行理财监管新规等后续政策的落地,以合理合规创新。此外,中小银行相对缺乏资管专业人才,往往与外部机构合作,被迫让渡部分资产端利益给委外机构。考虑到未来统一大环境,未来资管业务势必竞争加剧,残酷的现实将倒逼中小银行在理财业务上做出调整。

  “双11”刚过,“双12”又即将到来。但这次习惯了使用微信“信用卡还款”的“剁手党”可能要犹豫了,因为从本月开始微信信用卡还款要收费了。

  “以当前债市情况为例,如果按公允价值计价,银行理财所投资的债券目前普遍亏损较为严重。这种情况下债市更容易出现踩踏,陷入‘债券价格下跌-银行理财净值亏损-赎回加剧-债券价格下跌’的循环中。”北京一从事银行理财委外业务人士称。

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  按照此前公布的收费方式,自今年12月1日起,微信支付将对每位用户每个自然月累计信用卡还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费(最低0.1元),每月不超过5000元的部分仍然免费。

  “监管部门对打破刚兑的决心还是很大的,不论银行有多不情愿,但银行理财净值化管理肯定是要力推。”一接近监管部门人士称。

  王亮坦言,银行做多层嵌套主要是出于两个目的:一是资金绕开监管进入一些限制类领域;二是通过嵌套将项目的通道费用“走出来”。“我们目前的项目,做两层嵌套是很常见的,必要时候也会做三层以上的嵌套,如以前银行理财资金通过嵌套多层资管产品绕开监管,将资金投向限制类行业(房地产、地方融资平台等)、禁止或限制投资的资产(股票、证券投资基金、未上市公司股权、垃圾债等),后续待嵌套细则明确了,再突破监管限制就很难了。”

  包括微信支付在内的第三方支付平台为客户提供的每一笔转账交易都要向银行缴纳手续费,这笔钱一般由第三方支付平台垫付。当客户及交易达一定体量时,平台运营成本也会显著增加。因此,当第三方支付平台在占领市场足够份额后,逐步开始收费也在意料之中。

  打破刚兑的前提是净值化管理

  砍嵌套缩通道

摘要:双11刚过,双12又即将到来。但这次习惯了使用微信信用卡还款的剁手党可能要犹豫了,因为从本月开始微信信用卡还款要收费了。 按照此前公布的收费方式,自今年12月1日起,微信支付将对每位用户每个自然月累计信用卡还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费(最...

  此外,从实际操作中来说,银行理财按公允价值原则实行净值化管理也存在技术上难点。兴业银行首席经济学家鲁政委表示,从底层资产类型看,非标债权资产等无活跃交易市场和实时价格的资产如何实现净值化核算,未来仍待进一步明确。

摘要:资管新规征求意见还没有多长时间,总行也在研究。因此,我们现在能做的就是把手头项目往前赶,至少先完成今年的业务量吧。某股份银行华南地区分行金融市场部负责人王亮(化名)说。 业内人士认为,非信贷、降风险、缩链条、降成本的监管大方向已明确,银行业...

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  同时,一些地产及原来的非标资产“类ABS”交易结构中嵌套层数较多,未来可能本身项目就不能成立或者不能被资管产品所投资。类ABS产品应该属于分级私募类资管产品,按该杠杆限制则次级比例最少为25%。显然,杜绝多层嵌套对非标及影子银行的影响更明显。

  提升核心竞争力

  央行相关负责人对此表示,实践中,部分资管产品采取预期收益率模式,基础资产的风险不能及时反映到产品的价值变化中;而金融机构将投资收益超过预期收益率的部分转化为管理费或者直接纳入中间业务收入,而非给予投资者,自然也难以要求投资者自担风险。为此,要推动预期收益型产品向净值型产品转型,真正实现“卖者尽责、买者自负”。

  业内人士认为,“非信贷、降风险、缩链条、降成本”的监管大方向已明确,银行业必须按照资管业务发展规律,再造业务流程,全面提升专业化运作能力。

  中金固收研究团队认为,资管新规对非标投资作出严格限制,这将限制并有效监管影子银行对宏观经济、银行理财和债市都将产生深远影响:

  征求意见稿明确,金融机构不得为其他金融机构的资产管理产品提供规避投资范围、杠杆约束等监管要求的通道服务。资产管理产品可以投资一层资产管理产品,但所投资的资产管理产品不得再投资其他资产管理产品(公募证券投资基金除外)。

  不过,也有分析人士建议,对于非标这类流动性低、没有合理公允估值的资产,一旦强行要求按公允价值估值,可能会导致这类资产的估值混乱,缺乏可比性,索性不如仍沿用摊余成本法。

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