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原标题:虚拟货币已成违法犯罪工具,商业保理

浏览次数:200 时间:2019-09-25

摘要:在国内经济面临下行压力的背景下,企业应收账款规模上升,回收周期延长,应收账款拖欠和坏账风险明显加大,导致银行对保理业务趋于谨慎。自2013年达到超3万亿元的高点后,我国银行保理业务规模连续两年出现下跌。2015年我国银行保理业务量达2.87万亿元,同比...

摘要:去年,上海市消保委携手上海师范大学商学院对17家银行发行的627只理财产品进行了为期一年的市场调查,结果显示,夸大最高收益率成为银行忽悠消费者的普遍手段,17家银行中仅有4家银行最后百分百实现了最高收益率。最夸张的是,华侨银行发行的一款理财产品股...

摘要:9月14日,比特币中国公告宣布,即日起停止新用户注册,2017年9月30日数字资产交易平台将停止所有交易业务。公告一出,比特币价格应声暴跌。 就在9月13日,中国互联网金融协会(以下简称互金协会)发布《关于防范比特币等所谓虚拟货币风险的提示》(以下简称...

  在国内经济面临下行压力的背景下,企业应收账款规模上升,回收周期延长,应收账款拖欠和坏账风险明显加大,导致银行对保理业务趋于谨慎。自2013年达到超3万亿元的高点后,我国银行保理业务规模连续两年出现下跌。2015年我国银行保理业务量达2.87万亿元,同比下降1.71%。中国银行行业协会近日透露,今年上半年,我国银行保理业务量达1.03万亿元,其中,国际保理业务量达618亿美元,国内保理业务量达6200亿元,银行保理业务量同比继续下降。

  去年,上海市消保委携手上海师范大学商学院对17家银行发行的627只理财产品进行了为期一年的市场调查,结果显示,夸大“最高收益率”成为银行忽悠消费者的普遍手段,17家银行中仅有4家银行最后百分百实现了最高收益率。最夸张的是,华侨银行发行的一款理财产品“股添利2015年第17期股票挂钩产品”,预期最高收益率为18%,到期后实际收益率为零。

  9月14日,比特币中国公告宣布,即日起停止新用户注册,2017年9月30日数字资产交易平台将停止所有交易业务。公告一出,比特币价格应声暴跌。

  基于社会融资规模下滑,银行银根收紧,银行保理业务量紧缩,中小企业出现融资困难的现状,商业保理的需求呈不断增长态势。政府部门在政策上给予商业保理大力扶持。

  此次星展银行的预期最高收益率之所以排名第一,在于今年1月份销售了一款“2017年股得利系列1701期3个月人民币结构性理财产品”,委托期为97天,预期最高收益率为20%,这也是上半年收益率披露最高的一只产品。但令人遗憾的是,该产品并未披露实际收益率,在其官方网站上也没有找到相关信息。

  就在9月13日,中国互联网金融协会(以下简称互金协会)发布《关于防范比特币等所谓“虚拟货币”风险的提示》(以下简称《提示》)。《提示》指出比特币等所谓“虚拟货币”缺乏明确的价值基础,市场投机气氛浓厚,价格波动剧烈,投资者盲目跟风炒作,易造成资金损失,投资者需强化风险防范意识。值得注意的是,互金协会明确表示,各类所谓“币”的交易平台在我国并无合法设立的依据。

  2009年3月,商务部、财政部、人民银行、银监会、保监会联合出台《关于推动信用销售健康发展的意见》,提出“开展商业保理业务试点,促进应收账款流转”。

  上海市消保委副秘书长康健盛为此还吐槽说:“不讲概率,只宣传所谓的预期收益率、最高收益率,就是对消费者‘耍流氓’。实际上,所谓最高收益率的获得,可能只有你扔一个硬币竖起来的那种概率。”

  “虚拟货币”已成违法犯罪工具

  2012年4月,国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》,指出“支持小型微型企业采取商业保理、典当等多种方式融资”。11月和12月,《上海市浦东新区设立商业保理企业试行办法》及《天津市商业保理业试点管理办法》相继出台。

  随着非保本理财产品越来越多,投资者不能只看预期最高收益率,也要参考该行产品的往年信息,以防踏进泥坑。

  今年以来,比特币等“虚拟货币”价格快速攀升,而我国是全球比特币交易的重要市场。国家互联网金融安全技术专家委员会此前发布的国内比特币交易情况监测报告显示,2017年以来,以比特币、以太坊等为代表的“虚拟货币”价格和市值快速飙升。2017年上半年,全球主要“虚拟货币”市值总和由177亿美元增长至1000亿美元。今年7月,国内比特币交易成交额为301.7亿元,环比下降11.6%,占全球总交易量的30%。

  2013年8月,国务院发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》,提出加快丰富和创新小微企业金融服务方式,推动开办商业保理等融资服务。

  打破刚性兑付势在必行

  互金协会指出,近年来,比特币、莱特币以及各类代币等所谓“虚拟货币”在一些互联网平台进行集中交易,涉众人数逐渐扩大,所形成的金融和社会风险隐患不容忽视。

  2015年8月,商务部发布《关于支持自由贸易试验区创新发展的意见》,明确支持自贸试验区开展商业保理试点,充分发挥商业保理在扩大出口、促进流通、解决中小企业融资难等方面的积极作用。

  记者注意到,银行理财产品近年开始变化,“净值化”趋势越来越明显。简单来说,就是银行不再给理财产品定预期收益率,而是像基金那样按净值申购、赎回。银行理财打破刚性兑付的日子已为期不远,贴钱保障收益的事情会越来越少。

  互金协会表示,比特币等所谓“虚拟货币”缺乏明确的价值基础,市场投机气氛浓厚,价格波动剧烈,投资者盲目跟风炒作,易造成资金损失,投资者需强化风险防范意识。值得注意的是,比特币等所谓“虚拟货币”日益成为洗钱、贩毒、走私、非法集资等违法犯罪活动的工具,投资者应保持警惕,发现违法犯罪活动线索应立即报案。

  近日,中国人民银广州分行、 广东省经济和信息化委员会、 广东省财政厅、 广东省商务厅、广东省人民政府国有资产监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会广东监管局、 国家外汇管理局广东省分局转发了中国人民银行等七部委关于印发《小微企业应收账款融资专项动工作方案(2017-2019年)》的通知。通知要求充分发挥人民银行征信中心应收账款融资服务平台(以下简称“平台”)等金融基础设施在小微企业应收账款融资中的主体作用,鼓励金融机构围绕小微企业应收账款融资设计相应产品和服务。

  今年5月,银行业理财登记托管中心发布了2016年理财年报,在年报中也明确指出,只有非保本理财产品才是真正意义上的理财产品。目前保本理财产品已经纳入银行表内核算,视同存款管理。

  《每日经济新闻》记者查阅中国裁判文书网发现,国内已有不少涉及到比特币洗钱、诈骗的案件判决。2016年7月的一份民事判决书显示,犯罪嫌疑人许某利用乐酷达公司网站“OKCoin”交易平台,分34笔购买价值约200万元的比特币553.0346个。在进行比特币买入的同时,许某操作该账户进行提币业务,先后分4笔将购买的553.0346个比特币全部提出平台,转移到在“blockchanl”网站注册的比特币钱包,其后在中国澳门地下钱庄将比特币卖出,帮助诈骗分子完成洗钱。

  那么银行保理与商业保理有何区别?

  数据显示,2016年末,非保本理财产品存续余额为23.11万亿元,占全部理财产品存续余额的79.56%,较年初上升5.39%个百分点。今年以来,非保本产品的占比越来越大,净值化产品也越来越多。从目前的趋势来看,打破刚兑的方向更加明确。

  判决书指出,乐酷达公司在账户充值及交易出现异常时,未按中国人民银行等五部委发布《关于防范比特币风险的通知》的规定切实履行客户身份识别、可疑交易报告等法定反洗钱义务,即未核实身份就为账户充值,对账户的异常交易情况视而不见。除了洗钱,通过比特币平台诈骗的违法犯罪活动也有判例存在。2016年4月的一份刑事裁定书显示,刘刚、金海、黄立金结伙通过以虚假身份信息注册所谓的比特币交易运营公司、虚构公司股东结构、投资背景、股权认购、充值送股权等方式,骗取他人信任并在其开设的网站上进行比特币交易、对赌,在将客户的比特币变现占有后,伪造网站被黑客攻击的假象,关闭网站并逃匿,主观上非法占有他人财物的故意明显,依法应以诈骗罪论处。

  我们先来认识一下保理。保理又称保付代理、托收保付,是贸易中以托收、赊销方式结算贷款时,出口方为了规避收款风险而采用的一种请求第三者(保理商)承担风险的做法。保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险承担于一体的综合性金融服务。只要有贸易和赊销发生,保理就有存在的必要性。

  根据普益标准的数据,目前净值型产品发行以及存续数量最多的是股份制银行。截至2017年上半年,股份制银行净值型理财产品存续数量接近700款,在各类性质银行中居首位。

  比特币中国月底停止所有交易

  保理业务分为国际保理和国内保理,其中的国内保理是根据国际保理发展而来,国内保理又分为银行保理和商业保理两种。银行保理看卖方信用,其基于传统征信系统与抵押担保进行风控审查,必然更多关注应收账款持有人的信用状况,所以更偏好大企业。商业保理则紧盯买方信用,即最终付款人的偿付能力,而不太关心应收账款的持有人是谁。银行保理更侧重于融资,办理业务时要严格考察企业资信情况,并需足够的抵押支持,还要占用企业在银行的授信额度,因此,银行保理更适用于有足够抵押和风险承受能力的大型企业。而商业保理公司更注重提供调查、催收、管理、结算、融资、担保等综合服务,更看重应收账款质量、买家信誉、货物质量,而非企业资质,以做到无抵押和坏账风险的完全转移。

  整体上看,各类银行都表现出发行净值型理财产品的想法,这是监管层希望引导的新方向,同时也是对银行自身投研综合能力的考验。

  目前,国内OKCoin币行(占比22.5%)、比特币中国(占比19.7%)和火币网(占比18.2%)三个交易平台的交易量最大,三者合计占比达60%。其他众多“虚拟货币”交易所占据剩下40%的市场份额。

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