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原标题:类理财成品受益跌破4,理财产物商场不完全透明

浏览次数:146 时间:2019-11-04

摘要:随着市场流动性的宽松,跌跌不休的收益让宝宝类产品从理财功能向钱包功能转型。昨日,商报记者走访理财市场发现,目前市场上八成以上的宝宝类产品7日年化收益率已跌破4%,部分产品更是失守3%的关口。 继6月中旬收益率跌破4%之后,7月28日,余额宝7日年化收益...

摘要:近年来,随着国内各大商业银行理财业务的不断发展,银行的理财产品也日益受到投资者的青睐。然而,商业银行 飞单案件频频发生。近日,广发银行被曝飞单,资金损失高达767万元,引起社会各界的广泛关注。该行负责人虽表示涉案工作人员均已被开除,但银行本身...

摘要:根据2015年2季度普益标准 银行理财能力排名报告,2季度18家全国性商业银行平均得分达到12.1分,表明大多数固定收益类银行理财产品实现了其预期收益,而结构性产品达到预期最高收益的比例也较高,银行理财产品风险总体控制较好。 从风险控制能力得分的趋势变...

  随着市场流动性的宽松,“跌跌不休”的收益让“宝宝”类产品从理财功能向钱包功能转型。昨日,商报记者走访理财市场发现,目前市场上八成以上的“宝宝”类产品7日年化收益率已跌破4%,部分产品更是失守3%的关口。

  近年来,随着国内各大商业银行理财业务的不断发展,银行的理财产品也日益受到投资者的青睐。然而,商业银行 “飞单”案件频频发生。近日,广发银行被曝“飞单”,资金损失高达767万元,引起社会各界的广泛关注。该行负责人虽表示涉案工作人员均已被开除,但银行本身是否应当承担监管责任未作出正面回应。

  根据2015年2季度普益标准 银行理财能力排名报告,2季度18家全国性商业银行平均得分达到12.1分,表明大多数固定收益类银行理财产品实现了其预期收益,而结构性产品达到预期最高收益的比例也较高,银行理财产品风险总体控制较好。

  继6月中旬收益率跌破4%之后,7月28日,余额宝7日年化收益率已经跌至3.333%的两年来新低。事实上,收益坐“滑滑梯”的宝宝类产品不仅余额宝一家,其他“宝宝”产品的遭遇也不太好。中国联通推出的联通话费宝7日年化收益率跌破3%,腾讯佣金宝挂钩的国金通用金腾通货币基金截至7月28日的7日年化收益率为2.75%,同样失守3%关口。

  上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时表示,商业银行“飞单”层出不穷,是银行利益与其内部员工个人利益重叠的结果。银行应提升自身业务规范,完善工作流程,加强内部监管。

  从风险控制能力得分的趋势变化来看,二季度较一季度有明显提高。这表明在整个大环境风险频发的情况下,银行理财产品二季度风控水准反而较一季度有明显提高。但是我们认为,从数据变化趋势上可以预见2015年3季度银行风险控制能力将迎来一次考验。

  在市内商业银行人士看来,市场流动性宽松是“宝宝”类产品收益持续下滑的重要原因。央行自去年11月22日重启降息以来,今年已三度降息并两次全面降准、一次定向降准。货币政策进入降息周期,货币基金收益率也随之回落。融360理财分析师预测说,在利率市场化的推进中,加上当前持续宽松的市场环境,预计短期内,互联网“宝宝”的收益仍难有作为。

  何谓银行“飞单”

  二季度银行理财风险控制良好

  在“宝宝”类理财产品持续下滑的情况下,一些运行稳健的网贷平台持续受到投资者关注。比如,共信赢投赢宝C产品投资期限6个月,投资门槛5万元起,预期年化收益率仍为16.8%。7月18日,由央行等十部委联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式出炉,首次明确了互联网金融的边界、业务规则和主管监管部门。共信赢财富中心认为,“指导意见”的出台对于整个行业是一个利好,尤其对于正规经营的互联网金融同行会起到鼓励和监督的作用;作为行业标杆企业,共信赢财富中心将以积极的态势迎接监管。

  银行“飞单”是指银行员工借助银行内部平台,私自销售非本行自主发行的或非本行授权和达成委托销售关系的第三方机构理财产品。具体来说,就是银行负责销售的工作人员借助自己的职业优势,特别是依托于银行的声誉,利用客户的信任向其推荐第三方机构的理财产品。

  2015年是金融体系风险开始暴露、频发的关键节点。其中信托行业是金融体系中风险爆发最为集中的行业,一方面非标资产频现违约,一方面6月中下旬开始A股出现一轮罕见的暴跌,导致投向场外配资的伞形信托也爆发了风险。此外,债市、P2P平台、小贷业务、券商两融等多个领域都出现了多起违约事件。那么银行理财产品的风险控制情况如何呢?

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  刘女士是广发银行的老客户,2012年10月,该支行一名副行长向其推荐了私募基金产品,期限1年,年收益率达11%。刘女士表示,副行长及理财经理均口头承诺该产品为广发银行托管,收益高,无风险。刘女士及其亲戚通过广发银行东直门支行的窗口分别向指定账户汇款100万元,刘女士向媒体出示的单据中收款人全称显示为一家北京的第三方公司。随后,双方签订了《北京观言远达投资中心(有限合伙)有限合伙人入伙协议》。协议约定,该只基金定向投资于山西某能源股份有限公司,并称该资金将投入到能源公司的建设LNG项目中。

  根据2015年2季度普益标准 银行理财能力排名报告,2季度18家全国性商业银行风险控制能力得分平均为12.1分。这一数据主要受到两个维度的数据影响,一是固定收益类产品实现预期收益率的情况,二是结构性产品实现预期最高收益的情况。其中,由于结构性产品收益率波动幅度较大,因此其权重较高,对风险控制能力得分影响更大。而18家全国性商业银行平均得分达到12.1分,表明大多数固定收益类银行理财产品实现了其预期收益,而结构性产品达到预期最高收益的比例也较高,银行理财产品风险总体控制较好。

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  无独有偶,在广发银行北京分行朝阳区一家支行中,焦女士和其同事在理财经理的推荐下出资300余万元购买了同一只私募基金。

  银行风控体系特点

  一年兑付期到期后,刘女士和焦女士的账户中没有收到之前承诺的本金与利息。经刘女士与广发银行负责人多次催要,北京大观言投资基金管理有限公司向刘女士兑付了50万元。

  良好的风险控制,源自于相对科学的风控体系。根据普益财富对各家银行风控体系的研究,目前风控能力优异的银行,其风控体系主要有以下特点:

  据了解,在广发银行北京分行不同支行中,共有5人在银行工作人员推荐带领下购买了基金,目前共有767万元没有兑付。

  一、风险管理体系独立、一体化。风控体系和其他业务体系分开独立运作,包含事前调查、事中审核、事后监测,进行一体化的过程管理,覆盖各产品线各个业务环节;

  广发银行北京分行办公室负责人承认,涉案的几名销售经理及副行长向客户私售北京大观言投资基金管理有限公司的理财产品,已经被开除,但就银行本身是否应当承担监管责任未作出正面回应。

  二、严格进行稳健的大类资产配置,在以充足的现金、同业拆借、货币市场基金等流动性高的资产保证整体组合的流动性的基础上,再进行信贷资产支持证券、两融收益权、质押式回购、打新基金、量化对冲、套利等风险较低、收益相对较高的资产配置,最后再辅以少量风险和收益都较高的定增、直接投资二级市场等资产,形成以稳健为主,整体风险可控的资产配置体系;

  银行飞单案件频频发生,其最直接原因是“利”字当头。银行员工为了高提成率,不惜漠视职业道德,利用银行信誉,向客户推销虚假理财产品。据悉,业内“飞单”的佣金通常是1%起步,根据产品销售的难易程度,提成也各不相同,一般是1%-3%之间,比如信托产品,佣金是1%,而信托产品投资门槛高,如果销售100万元信托产品,理财经理就有1万元入账。一些规模较大的银行理财经理尤其是私人银行理财经理,一年卖个几千万元的“飞单”产品并非难事。客户通常被超出常规的高收益率诱惑,丧失理性,迷失于银行员工的友情牌中,铤而走险。刘女士购买的这款理财产品平均年收益率高达11%。

  三、投资决策委员会和风险管理委员会相结合,并且设立严格的风险预警和止损机制;

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